Taux hypothécaires
Comprendre les taux hypothécaires au Québec.
Le meilleur taux n'est pas toujours le plus bas. Voici comment les taux sont fixés, ce qui influence celui qui vous sera offert, et comment choisir le terme qui convient réellement à votre situation.
Les taux changent quotidiennement et varient selon le prêteur, votre profil et le type de propriété. Plutôt que d'afficher des chiffres qui seraient périmés demain, je vous fournis un taux réel et personnalisé après une courte discussion.
Taux fixe ou taux variable ?
Les deux options sont valables : le bon choix dépend de votre tolérance au risque et de vos projets à moyen terme.
- Taux fixe : le taux et le paiement demeurent identiques pendant tout le terme. Vous privilégiez la prévisibilité budgétaire.
- Taux variable : le taux suit le taux préférentiel du prêteur et peut monter ou descendre pendant le terme. Vous acceptez une variation en échange d'une flexibilité souvent supérieure.
- Les pénalités de remboursement anticipé sont généralement beaucoup moins élevées sur un taux variable que sur un taux fixe.
Le terme : pourquoi le 5 ans n'est pas automatique
Le terme est la durée de votre engagement avec le prêteur (souvent 1 à 5 ans), à ne pas confondre avec l'amortissement (la durée totale de remboursement, souvent 25 ans).
- Un terme court vous permet de renégocier plus tôt si les taux baissent.
- Un terme long protège votre paiement plus longtemps si vous anticipez une hausse.
- Si une vente, un déménagement ou un refinancement est probable, un terme plus court peut vous éviter une pénalité importante.
Ce qui influence le taux qui vous sera offert
Deux emprunteurs n'obtiennent presque jamais le même taux le même jour. Les principaux facteurs :
- Votre dossier de crédit et votre historique de paiement
- Le montant de la mise de fonds et si le prêt est assuré ou non
- Vos revenus, leur stabilité et vos ratios d'endettement
- L'usage de la propriété : résidence principale, secondaire ou immeuble locatif
- Le type de propriété et sa localisation
- L'achat, le renouvellement ou le refinancement : les grilles de taux diffèrent
Regarder au-delà du taux affiché
Un taux légèrement plus bas peut coûter plus cher au total si le contrat est restrictif. À valider avant de signer :
- Le calcul de la pénalité en cas de remboursement anticipé
- Les privilèges de remboursement (paiements supplémentaires, capital annuel)
- La portabilité de l'hypothèque en cas de déménagement
- La possibilité de refinancer ou d'ajouter une marge de crédit
- Les conditions de renouvellement à la fin du terme
Le rôle du courtier hypothécaire
Je magasine votre financement auprès de plusieurs institutions financières et prêteurs, je compare les conditions au-delà du taux et je vous présente l'option la plus avantageuse pour votre situation. Mes services sont sans frais pour vous dans la majorité des dossiers résidentiels.
Questions fréquentes sur les taux
Pourquoi n'affichez-vous pas vos taux en ligne ?
Parce qu'un taux affiché est rarement le taux réel. Les taux changent quotidiennement et dépendent de votre profil, de votre mise de fonds et du type de propriété. Je préfère vous donner un chiffre exact et applicable plutôt qu'un chiffre général.
Puis-je obtenir un taux garanti avant d'acheter ?
Oui. Une préautorisation permet généralement de protéger un taux pour une période déterminée, souvent de 90 à 120 jours selon le prêteur. Si les taux baissent d'ici votre achat, vous profitez habituellement du taux le plus bas.
Est-il possible de négocier son taux au renouvellement ?
Absolument. L'offre de renouvellement reçue par la poste n'est pas la seule option. Comparer les prêteurs au renouvellement est l'un des moments les plus simples et les plus rentables pour réduire votre coût d'emprunt.
Quelle différence entre le taux affiché et le taux d'admissibilité ?
Le taux d'admissibilité (test de résistance) sert uniquement à vérifier que vous pourriez absorber une hausse de taux. Il est plus élevé que le taux que vous paierez réellement, mais il détermine le montant maximal que vous pouvez emprunter.
Un taux variable est-il plus risqué ?
Il est plus volatil, pas nécessairement plus coûteux. Il convient bien si votre budget peut absorber une hausse ou si vous pourriez vendre ou refinancer avant la fin du terme, notamment grâce à des pénalités généralement plus faibles.
Combien coûtent vos services ?
Dans la majorité des dossiers résidentiels, le courtier est rémunéré par le prêteur retenu : le service est donc sans frais pour vous. Toute exception vous serait communiquée clairement à l'avance.